Sabia que por detrás dos simples pagamentos contactless que recebe na sua loja existe uma complexa rede de relações financeiras que garantem que a transação se realiza da forma prática e rápida a que estamos habituados?
O desbloqueador de todo este processo, ou seja, a entidade que permite que os negócios recebam o lucro das suas vendas dá pelo nome de Acquiring Bank e é sobre ele que nos vamos debruçar ao longo deste artigo, procurando explicar-lhe o que é e como funciona esta espécie de intermediário de processamento de pagamentos.
O que é e como funciona um Acquiring Bank?
Acquiring Bank é um tipo de empresa do mercado financeiro que permite que uma loja, seja ela física ou online, receba pagamentos através de cartões de crédito e débito. Esta instituição tem contrato com os principais emissores de cartões (Visa, Mastercard, por exemplo) e é responsável por permitir que os retalhistas, seja em físico ou online, possam receber pagamentos de todos os tipos de cartões.
Além disto, o Acquirer também tem a responsabilidade de receber o dinheiro do banco que emitiu o cartão que o cliente utilizou para efetuar as compras na sua loja e fazer transferência do valor da venda para a sua conta bancária.
Em termos simples, o Acquirer serve de “transportador” do dinheiro do banco do cliente aquando de um pagamento e-commerce ou por TPA (terminal de pagamento automático) para a conta bancária da empresa para a qual fez o pagamento.
É exatamente isto que a REDUNIQ faz. Por detrás de cada loja física que disponibiliza um TPA Contactless como o REDUNIQ Smart, terminal que, além de aceitar pagamentos contactless com cartão, chip, MB WAY, Google Pay e Apple Pay, traz incorporadas um conjunto de apps de gestão que auxiliam os negócios e lhes permitem ser totalmente móveis e digitais, ou de uma loja online que ofereça aos clientes uma das soluções de pagamentos online da REDUNIQ, como o REDUNIQ E-Commerce ou o REDUNIQ@Payments (para quem vende online sem site), está a REDUNIQ a atuar enquanto acquiring bank de forma a garantir que todos os retalhistas recebem de forma segura, rápida e eficaz os proveitos das suas vendas.
Caso, por alguma razão, a transação não for autorizada, a REDUNIQ informa imediatamente a empresa do motivo que, desta forma, pode tomar as medidas necessárias à resolução do problema.
Acquiring Banks como a REDUNIQ são licenciados pelos reguladores financeiros para retransmitirem as transações. Esta licença é obtida através de um processo administrativo longo e complexo, que envolve o cumprimento dos requisitos regulatórios da instituição financeira, bem como os requisitos dos emissores de cartões.
Acabou de aceitar um pagamento na sua loja online através do seu fornecedor de serviços de pagamento (PSP). A transação está em andamento. O que acontece agora?
No caso da REDUNIQ, este dois mundos (acquiring bank e fornecedor se serviços de pagamento) fundem-se num só, mas há outros casos em que isso não acontece. Nesta última situação, o processo é mais longo e lento do que no primeiro caso e começa com o fornecedor de serviços de pagamento a conectar-se ao acquirer que, por sua vez, envia uma solicitação à emissora de cartões para autorizar o pagamento. O pedido vai de seguida para o banco emissor que, por sua vez, verifica se o cliente tem dinheiro ou crédito suficiente disponível para concluir a transação.
Quando o pagamento for autorizado, o acquirer recuperará os fundos. O acquirer faz a reserva dos fundos (menos o custo da transação) na conta do retalhista configurada para o efeito e o dinheiro é transferido para essa conta num par de dias.
Como se percebe, este tipo de operações em que fornecedor de serviços de pagamento e acquiring bank são entidades diferentes pode ser complicado desmarcar qual parte é responsável por qual serviço no fluxo de transações.
Por exemplo, além de oferecer serviços de aquisição por intermédio de terceiros, um fornecedor de serviços de pagamento pode também ajudá-lo a aceitar pagamentos. Isto pode ser conveniente, uma vez que só irá necessitar de um fornecedor de pagamentos, como acontece com quem confia os seus pagamentos à REDUNIQ.
Taxas de aquisição
As taxas praticadas pelos acquirers, também chamadas de taxa de desconto do retalhista, são surpreendentemente baixas (incidem normalmente sobre volume de transações) e desempenham um papel muito pequeno na transação real com cartão de crédito. A maioria das taxas e custos vem das taxas de acréscimo e taxas de intercâmbio.
Dadas as pequenas taxas que recebem, os acquirers assumem a maior parte do risco no processo de transação com cartão de crédito, uma vez que as contas dos retalhistas são consideradas como linhas de crédito. Por essa razão, os acquirers não oferecem contas a todos os retalhistas e exigem a utilização de organizações terceiras que forneçam o apoio a quem não cumpre os requisitos.
Mesmo que os acquirers trabalhem, basicamente em segundo plano, eles desempenham um papel muito importante no processo de aceitação de transações, uma vez que ao fornecerem as soluções necessárias para que os retalhistas aceitem pagamentos com cartões de crédito.
